保險金信託有什麼功能？

眾所周知，家族財富傳承的主要手段有遺囑、信託、保險。縱觀國內外富豪的傳富方式可以發現保險與信託常常被放在一起使用，這是因為保險加信託的模式可以滿足眾多高淨值人士財富傳承、財富增值、風險隔離、稅務籌劃和隱私保護等全方位的需求，因此成為高淨值人群最常用的財富規劃工具。

保險+信託的形式也就是保險金信託，兼具保險與信託制度的雙重優勢，是保障家族財富、規劃資產的優質選擇。與常規家族信託裝入現金不同的是，保險金信託還能將保險合同相關權利如身故理賠金、生存金、保單分紅等作為信託財產，實現財富的傳承規劃。具體來說保險金信託有這些功能：

1.財富隔離保護

通過保險金信託，可以有效避免債務、婚變引發的資產損失，確保家業長青。以債務風險為例，企業家在資產狀況良好的情況下設立保險金信託，就成功隔離了家庭財富與企業資產，能夠無後顧之憂地專注於企業經營。就算後期經營不善，也不會影響原本優渥的生活以及子女的教育問題。因為信託財產是獨立運作的，是完全與委託人的債務隔離了，這一點也有效杜絕了婚姻變故造成的財富外流。

 2.根據意願有效傳承、避免複雜程式繼承

傳承財富看似簡單，但卻困難重重。財富傳承的期間會有各種各樣棘手的情況出現，而保險加信託的方式能夠將複雜事情簡單化處理，免去繁瑣的手續，還能減免贈與稅、遺產稅。更重要的是按照委託人意願，保障財富繼承到指定受益人手中，避免不必要的家族矛盾，還能保障多代的傳承。

3  其他功能

最後，保險+信託的組合，在另一個角度上可以說降低了家族信託的門檻，使其不再那麼高不可攀，以40歲左右的女性為例，可以通過20年，年繳20萬的終身壽險，成立保險金信託，讓家族信託變得更“親民”。

總的來說，保險金信託通過結合保險的槓桿功能以及信託的保障、隔離、傳承、分配等功能，最大程度保障了委託人的利益。

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